Planuję kredyt hipoteczny – co powinienem wiedzieć?

Większość Polaków jest jeszcze przed zaciągnięciem swojego pierwszego w życiu kredytu hipotecznego.

Wiele wątpliwości budzi jak się do niego przygotować , na co zwrócić uwagę, jakie kroki po kolei wykonać aby stać się szczęśliwym właścicielem nieruchomości zakupionej na kredyt.

Poniżej praktyczny poradnik step-by step który pomoże odnaleźć się w gąszczu zawiłości kredytowych  oraz  zrozumieć proces ubiegania się o kredyt.

Po pierwsze zdolność

Zanim zaczniemy poszukiwania wymarzonej nieruchomości warto zweryfikować swoje możliwości finansowe i sprawdzić swoją zdolność kredytową. Tu z pomocą przychodzi dość dobrze rozwinięty rynek doradztwa kredytowego, gdzie bez żadnych dodatkowych opłat możemy skorzystać z profesjonalnej pomocy eksperta finansowego.

„Rynek kredytowy potrafi być zawiły i jeśli nie miało się wcześniej styczności z produktami finansowymi zdecydowanie warto zyskać przewagę na starcie, posiadając wiedzę i ofertę nawet kilkunastu banków w jednym miejscu” – komentuje Mateusz Dyrda – ekspert finansowy.

Poziom zdolności razem z wysokością posiadanego przez nas wkładu własnego wyznaczy  maksymalną cenę nieruchomości na jaką możemy sobie pozwolić. Polecam skorzystanie z usług doświadczonego eksperta finansowego -zdolność może różnić się bardzo mocno w obrębie poszczególnych banków dostępnych na rynku ze względu na odmienna politykę kredytową tych instytucji, sprawdzenie zdolności w swoim banku więc nie wystarczy. Lepiej unikać również sprawdzania zdolności na kalkulatorach dostępnych w Internecie, bazują one często na ogólnych , uproszczonych założeniach nieuwzględniająca indywidualnej sytuacji klienta a co za tym idzie są wyjątkowo niedokładne.

Po drugie rata

Jeżeli znamy już poziom maksymalnej dostępnej dla nas kwoty kredytu warto sprawdzić jaka ratę miesięczną ta kwota generuje. Możemy tutaj dojść do wniosku, że takie obciążeniu budżetu jest dla nas zbyt duże i mimo wszystko szukać tańszej nieruchomości –nie musimy przecież wykorzystywać potencjału swojej zdolności w 100%. Jeżeli rata kredytu od maksymalnej dostępnej kwoty okaże się dla nas relatywnie mała(np. w stosunku do aktualnie ponoszonych kosztów nieruchomości) to z pewnością przyspieszy to nasza decyzję o zaciągnięciu kredytu

Przedmiot kredytu- nieruchomość

Znając powyższe(zdolność, rata) możemy przystąpić do poszukiwania nieruchomości. Można to zrobić samemu bądź skorzystać z pomocy agencji nieruchomości- warto zwrócić uwagę, że w „dużych” miastach zakup  nieruchomości z r. wtórnego bez udziału agencji jest praktycznie niemożliwy-bardzo mało nieruchomości sprzedawanych jest bezpośrednio. W przypadku r. pierwotnego dobrze jest skorzystać z pomocy portali gromadzących oferty deweloperów np. rynekpierwotny.pl, nie obejdzie się jednak bez osobistego obejrzenia inwestycji-wizualizacje dostępne na portalach mają często mało wspólnego z rzeczywistym wyglądem nieruchomości, choć czasami potrafią zaskoczyć również w drugą stronę(słabe zdjęcia w Internecie-ciekawa nieruchomość w rzeczywistości). Ograniczenie obszaru wyszukiwania do rejonu miasta bądź kilku wybranych dzielnic to absolutna podstawa. Warto zastanowić się jakie są nasze konkretne oczekiwania odnośnie nieruchomości(ilość pokoi, piętro, metraż, oddzielna kuchnia /aneks itp.).

Up-date informacji

Jeżeli nieruchomość jest znaleziona jeszcze przed podpisaniem umowy rezerwacyjnej przedwstępnej warto jest umówić się na ponowne spotkanie z ekspertem finansowym aby jeszcze raz potwierdzić zdolność kredytową, wybrać oferty banków które w danej chwili są najkorzystniejsze na rynku(banki systematycznie organizują różnego rodzaju promocje) oraz policzyć ratę i koszty związane z kredytem na konkretnie wybraną nieruchomość. Jest to również okazja aby omówić szczegółowe oczekiwania wobec kredytu(możliwość wcześniejszej spłaty, raty równe/malejące itp.) Ekspert doradzi również w jaki sposób podpisać umowę rezerwacyjną/przedwstępną aby zabezpieczała ona nasze interesy, wskaże w jakich sytuacjach lepiej jest zastosować zaliczkę a w jakich zadatek i oszacuje realny horyzont realizacji zakupu nieruchomości na kredyt. Na tym spotkaniu uzyskamy również kompletną listę dokumentów wymaganych przez wybrane przez nas banki do ubiegania się o kredyt

Umowa

Możemy podpisywać umowę ze zbywcą deweloperem pamiętając o wcześniej uzyskanych poradach(zaliczka/ zadatek czy czas niezbędny na realizację kredytu). Wbrew obiegowej opinii w większości przypadków umowa nie musi być podpisana w formie aktu notarialnego- wystarczy zwykła umowa cywilnoprawna.

Kompletowanie dokumentów

Kiedy umowa jest już podpisana możemy rozpocząć kompletowanie dokumentów zgodnie z wcześniej uzyskaną listą. Ekspert kredytowy często może pomóc w kompletowaniu dokumentów np. dokumenty dotyczące nieruchomości może zorganizować sam bezpośrednio od dewelopera co klienci odbierają jako duże ułatwienie bowiem banki wymagają zazwyczaj wielu dokumentów dot. nieruchomości.

Złożenie wniosków

Po skompletowaniu dokumentów umawiamy się na złożenie wniosków kredytowych. Oczywiście nie musimy ich składać sami bezpośrednio w wybranych bankach-składamy je do eksperta, który dostarczy je do poszczególnych banków, obieg dokumentów jest wiec mocno uproszczony.

Analiza wniosków kredytowych

Po dostarczeniu wniosków kredytowych  bank sprawdza ich kompletność i przystępuje do analizy. Zgodnie z nową ustawa o kredycie hipotecznym bank ma maks. 21 dni  na wydanie decyzji. Po wydaniu decyzji kredytowej bank weryfikuje wartość nieruchomości, w tym celu nierzadko należy wykonać operat szacunkowy nieruchomości. Jeżeli weryfikacja jest pozytywna bank wydaje decyzję ostateczną i przygotowuje umowę kredytową, z którą należy dokładnie zapoznać się przed jej podpisaniem.

Podpisanie umowy i wypłata

Po podpisaniu umowy kredytowej dalsza procedura jest nieco inna w przypadku rynku pierwotnego i wtórnego.

Na r. pierwotnym  wypłata następuje po podpisaniu umowy a przed podpisaniem aktu notarialnego(ten jest podpisywany dopiero po oddaniu nieruchomości do użytkowania).

Na r. wtórnym po podpisaniu umowy kredytowej a przed wypłata kredyt należy podpisać akt notarialny przenoszący własność na podstawie którego bank wypłaca kredyt.

W momencie podpisania aktu stajemy się właścicielem nieruchomości.

Uruchomienie kredytu wiąże się ze złożeniem wniosku o wpis do hipoteki, ekspert kredytowy wskazuje gdzie i w jaki sposób można złożyć wniosek(sąd wieczysto-księgowy/notariusz)

Kiedy kredyt jest uruchomiony pozostaje już tylko oczekiwać na pierwszy harmonogram spłaty kredytu.

Będzie on się zmieniał wraz ze zmianą wysokości stóp bazowych, o każdej zmianie poinformuje nas bank

0 Comments

Leave a Comment

Polecamy

Reklama

Polecamy