Obecna sytuacja ekonomiczna w Polsce zmusza Radę Polityki Pieniężnej do obniżania stóp procentowych. Na chwilę obecną stopy referencyjne mają najniższe oprocentowanie
w historii. Nie wykluczone, że w niedalekiej przyszłości będą one miały ujemną wartość.

W tej sytuacji pozostaje nam pytanie: Jak ujemne stopy wpłyną na życie zwykłego kowalskiego i czy w obecnej sytuacji lepiej jest brać kredyty ze zmiennym czy stałym oprocentowaniem?

UJEMNE STOPY PROCENTOWE: JAK WPŁYNĄ NA NASZE ŻYCIE?

Jednym z narzędzi polityki pieniężnej, które wpływa pośrednio na oprocentowanie kredytów klientów indywidualnych, są stopy referencje. Dzięki nim NBP może wpływać na poziom inflacji czy koszty kredytów. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej chce spowolnić rozwój gospodarczy to podnosi stopy referencyjne. Natomiast w okresach recesji obniża je, po to by ożywić gospodarkę.

Obniżenie stóp oznacza, że banki mają mniejsze zyski z kredytów, natomiast klienci banków mają mniejsze zyski z lokat i kont oszczędnościowych. W rzeczywistości oznacza to, że klienci usług kredytowych zwracają do banku mniej niż pożyczyli. Trzymając kapitał na lokatach muszą płacić bankom, za przechowywanie go. Kredyty stają się bardziej dostępne oraz zwiększają się inwestycje i konsumpcja.

Mogłoby się wydawać, że taka sytuacja jest idealna dla osób, które chcą otrzymać od banku kredyty. Jednak warto zastanowić się nad tym, czy w rzeczywistości tak jest. Należy tu zwrócić uwagę na to, że stopa procentowa w każdej chwili może ulec zmianie. To jest bardzo ważne, zwłaszcza wtedy, gdy decydujemy się na kredyt długoterminowy. Warto jest zastanowić się nad tym, czy jeśli NBP podniesie stopy procentowe, to nadal będziemy w stanie spłacać kredyt, który dostaliśmy od banku.

RÓŻNICE W OPROCENTOWANIU STAŁYM I ZMIENNYM

Ponieważ rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym składa się ze stałej marży oraz z oprocentowania uzależnionego od stopy referencyjnej, może ona ulegać zmianą. Oznacza to, że jeśli bank centralny podwyższy stopę referencyjną, to nasza rata kredytu wzrośnie. Natomiast jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na obniżenie stóp referencyjnych to rata naszego kredytu będzie niższa.

Rata przy kredycie z oprocentowaniem stałym, jest ustalona przez bank i nie ulega ona zmianom. Będzie ona stała, nawet jeśli NBP zdecyduje się na podwyższenie stóp procentowych. Biorąc pod uwagę oprocentowanie z dnia podpisania umowy, oprocentowanie dla kredytów ze stałym oprocentowaniem, będzie wyższe niż dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Wiąże się to z ryzkiem, które musi wziąć na siebie kredytodawca.

Na polskim rynku głównie są oferowane kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Decydując się na kredyt z oprocentowaniem stałym, znacznie ograniczamy wybór ofert. Mało tego, trzeba podkreślić, że na chwilę obecną żaden bank nie proponuje swoim klientom, kredytów ze stałym oprocentowaniem na cały okres trwania umowy. Klienci banków mają możliwość zamrozić swoje oprocentowanie tylko na okres 5 lat. W obecnej sytuacji również trzeba brać pod uwagę, że żaden bank nie będzie chętny udzielić nam kredytu ze stałym oprocentowaniem i minimalnym wkładem własnym, t.j 10%.

SKORO KREDYT Z OPROCENTOWANIEM STALYM MA TYLE WAD, TO KIEDY OPŁACA SIĘ GO BRAĆ?

Ze względu na fakt, że sytuacji ekonomiczna jest niestabilna i nieprzewidywalna, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Jeśli stopy oprocentowane będą stałe lub pozostaną bez zmian, bardziej opłacalnym dla nas rozwiązaniem będzie kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Natomiast w przypadku jeśli będą one wzrastać, to kredyt ze stałym oprocentowaniem może być korzystniejszy. Jednak to wszystko zależy od tego w jakim tempie i wysokości będzie zmieniać się oprocentowanie.

Problem polega na tym, że nikt z nas nie jest w stanie przewidzieć, jakie decyzje podejmie Rada Polityki Pieniężnej w sprawie stóp procentowych za rok, dwa czy cztery lata. Jednak za wzrostem stóp procentowych może przemawiać to, iż są one już w tej chwili najniższe w historii i sięgają blisko zera. Dodatkowo podniesie stóp procentowych może ograniczyć wzrost inflacji. Jednak biorąc pod uwagę, że ujemne stopy procentowe już są stosowane na zachodzie Europy, możemy spodziewać się również ich w Polsce.

ZASTANAWIASZ SIĘ JAKI KREDYT BĘDZIE DLA CIEBIE NAJLEPSZYM ROZWIĄZANIEM? SKORZYSTAJ
Z USŁUG DORADCY FINANSOWEGO!

Jeśli zastanawiasz się i nie wiesz czy wziąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym czy stałym, w podjęciu decyzji pomoże Ci doradca kredytowy. Pomoże Ci on nie tylko w wybraniu najlepszej oferty kredytowej spośród różnych banków, ale również załatwi za Ciebie wszelkie formalności i pomoże przejść przez skomplikowany proces kredytowy.